Lijfrente en pensioen

lijfrente-en-pensioen

Lijfrente en pensioen

Uw oudedagsvoorziening kan bestaan uit drie onderdelen:

1. De overheidsvoorziening: uw AOW
2. De werkgeversvoorziening: uw pensioen
3. Uw eigen voorziening: sparen, beleggen of lijfrente

Het begrip ‘pensioen’ wordt vaak ook gebruikt voor de AOW en ook voor de lijfrente, maar formeel is alleen de afspraak met uw werkgever een echt pensioen. Wat u daar zelf als aanvulling bij regelt heet geen pensioen. Heeft u een aanvulling op uw oudedags inkomen geregeld met fiscale aftrek, dan noemen we dat een lijfrente.

Pensioenen

De materie rondom pensioenen en lijfrentes is niet eenvoudig te doorgronden. Er zitten immers ook nogal wat fiscale haken en ogen aan. Als u zich afvraagt of u wel genoeg inkomen opbouwt voor uw oudedag, dan is het verstandig om hiermee te gaan praten met een goede financieel adviseur.

Lijfrente soorten

Wat is dat eigenlijk, een lijfrente? In de basis is een lijfrente niets anders dan een periodieke uitkering (de rente, dus een uitkering per maand, per kwartaal of per jaar) die afhankelijk is van het in leven zijn van een persoon (het lijf). In de praktijk spreken we echter ook van een lijfrente in de periode waarin we nog kapitaal opbouwen voor de latere lijfrenteuitkeringen.

Bancair of verzekering

Vroeger was een lijfrente altijd een lijfrenteverzekering, u kon deze alleen afsluiten bij een verzekeringsmaatschappij. Tegenwoordig zijn er ook bancaire lijfrentes. Ook bij een bank kunt u dus terecht voor een lijfrente.

Bancaire lijfrentes

Bancaire lijfrentes en lijfrenteverzekeringen lijken sterk op elkaar. Het grote verschil is het verzekeringselement: dat is bij de bancaire lijfrente afwezig. Een bancaire lijfrente is alleen een spaarrekening of een beleggingsrekening, geen verzekering.

Opbouwen of uitkeren

Een lijfrentevoorziening kent twee fases: de opbouwfase en de uitkeringsfase. In de opbouwfase wordt kapitaal opgebouwd, om later de uitkeringen van te kunnen doen. Die kapitaalopbouw kan gebeuren door een eenmalig bedrag te storten (een koopsom), of door elke maand of elk jaar een bedrag te betalen (periodieke inleg). We spreken dan van een uitgestelde lijfrente. Soms wordt de opbouwfase overgeslagen – er wordt dan een groot bedrag ineens (een koopsom) gestort om direct te starten met de uitkeringen. Dat noemen we een direct ingaande lijfrente.

Tijdelijk of levenslang

Wanneer de lijfrente gaat uitkeren, kan dat voor een vooraf afgesproken periode zijn (tijdelijk) of levenslang. Bij een lijfrenteverzekering is levenslang ook werkelijk tot u komt te overlijden. Bij een bancaire lijfrente geldt dat niet, het is immers geen verzekering. Daarbij geldt daarom alsnog een gemaximeerd aantal jaren uitkering.

Meer informatie over de looptijd van een lijfrente

Geld terug of niet

Een ander verschil tussen de bancaire lijfrente en de lijfrenteverzekering, is wat er gebeurt als u komt te overlijden terwijl de lijfrente-uitkeringen nog afgerond zijn. In de opbouwfase heeft u bij de lijfrenteverzekering de keuze tussen een polis met of zonder restitutie. Met restitutie wordt bedoeld dat de ingelegde bedragen bij onverhoopt overlijden terugbetaald worden aan de nabestaanden. Als u daar vanaf ziet (dus geen restitutie verlangt), is de benodigde inleg voor de verzekering lager dan met restitutie. Die keuze is er bij een bancaire lijfrente niet. Daarbij is het saldo van de spaar- of beleggingsrekening bij overlijden altijd voor de nabestaanden.

Op één of twee levens

Een uitkerende lijfrenteverzekering kunt u afsluiten op één of twee levens. Een verzekering op twee levens houdt in, dat de uitkeringen doorgaan als één van de verzekerden komt te overlijden. Dat kan eventueel wel met een aangepast percentage, omdat de benodigde inkomsten voor één persoon lager zijn dan voor twee personen. Dit aangepaste percentage noemen we ‘overgang’.

U ziet: er zijn nogal wat keuzes te maken als u iets wilt gaan doen met een lijfrentevoorziening. Het is belangrijk dat u de keuzes weloverwogen en goed geïnformeerd maakt, ze kunnen immers behoorlijke gevolgen hebben voor uzelf en uw nabestaanden. Win daarom advies in als u een lijfrente overweegt, ga naar een goede financieel adviseur. Via Verzekeringen-Online kunt u in contact komen met één of meerdere adviseurs, zodat u verzekerd bent van een goed advies.