Universal life en United Linked verzekeringen

Universal-life en Unit-linked verzekeringen

Bovenstaande verzekeringsvormen hebben een aantal overeenkomsten en een aantal verschillen. En zij worden vaak in combinatie met elkaar of als verweven door een verzekeringsmaatschappij aangeboden.

United-linked verzekering

Een Unit-linked verzekering is in de basis een beleggingsverzekering pur sang. Met de premies die je betaalt koop je participaties (units) aan in een beleggingsfonds van de verzekeringsmaatschappij. Vaak kun je zelf aangegeven in welke fondsen je de premies wilt beleggen. Je kunt tijdens de looptijd van de verzekering regelmatig wisselen van beleggingsfondsen. Let daarbij wel op de kosten. Bij sommige verzekeraars mag je kosteloos switchen terwijl andere verzekeringsmaatschappijen daarvoor een percentage over de transactiewaarde berekenen.

Universal-life verzekering

Een Universal-life verzekering is ook een beleggingsverzekering. Echter met deze verzekering ga je de diepte in voor wat betreft verzekeringstechniek. Wanneer je een gemengde verzekering afsluit zijn daarin de componenten spaardeel, risicodeel en kostendeel integraal berekend. Met een Universal-life verzekering trek je deze kostencomponenten uit elkaar en maak je ze inzichtelijk. Met een dergelijke verzekering ben je vrij om te bepalen hoeveel premie je betaalt en wanneer, in welke termijnen en wanneer er uitkeringen moeten plaatsvinden en wanneer de einddatum is. De betaling van de risico- en kostencomponent geschiedt doorgaans uit verkoop van een aantal participaties (die je eerder hebt betaald door het storten van de premie).

Beide verzekeringsvormen worden veelal in combinatie met elkaar aangeboden wat resulteert in een zéér flexibele levensverzekering. De essentie is echter dat je de volgende mogelijkheden hebt:

  • Je beslist zelf hoeveel premie je betaalt en wanneer je dit doet.
  • Je beslist zelf in welke beleggingsfondsen de premies worden belegd.
  • Je beslist zelf of en wanneer je uitkeringen wilt uit de verzekering.
  • Je beslist zelf of je een kapitaaluitkering (in één keer) of een rente-uitkering (periodiek) wilt ontvangen.
  • Je beslist zelf wie de uitkeringen ontvangt.

Tevens bieden de meeste verzekeringsmaatschappijen de mogelijkheid om arbeidsongeschiktheidsdekkingen of premievrijstellingen mee te verzekeren.

Waar je op moet letten bij het afsluiten van een dergelijke verzekering is:

  • De kostenstructuur van de verzekeringsmaatschappij.
  • De kosten van het switchen van beleggingsfondsen.
  • Of je al dan niet mag beleggen in beleggingsfondsen die NIET van de betreffende verzekeringsmaatschappij zijn.
  • Hoe vaak je mag switchen van beleggingsfonds.
  • Minimale premie.
  • Minimale duur.

Fluctuerende participaties

Tot slot: het gaat hier vrijwel altijd om participaties in beleggingsfondsen die veelal aan de Amsterdamse Effectenbeurs (Euronext) staan genoteerd. Dit betekent dat de waarde van een participatie kan fluctueren.

Nadat je verzekering 18 jaar heeft gelopen wil je de verzekering tot uitkering laten komen. Je hebt op dat moment 3.500 participaties in beleggingsfonds X. De koers van het beleggingsfonds is op dat moment € 85,-. Dus de waarde van je verzekering op dát moment is € 297.500,- . Echter het kan ook zijn dat de koers relatief laag is (omdat de algemene tendens op de financiële markten negatief was). En als je dan bijvoorbeeld het geduld en de tijd heeft om nog 2 jaar te wachten met verkoop van je participaties (als je denkt dat de koers gaat stijgen) tot de waarde (=koers) van één participatie bijvoorbeeld € 102,- is. Dan krijg je mogelijk een uitkering van € 357.000,- . En dat is alleen omdat de koers hoger is. Andersom kan natuurlijk ook. Overigens heb je meestal wel de flexibiliteit om de premiebetaling te stoppen.