Levensverzekering

Universal-life en Unit-linked verzekeringen

Bovenstaande verzekeringsvormen hebben een aantal overeenkomsten en een aantal verschillen. En zij worden vaak in combinatie met elkaar of als verweven door een verzekeringsmaatschappij aangeboden.

Een Unit-linked verzekering is in de basis een beleggingsverzekering pur sang. Met de premies die u betaald koopt u participaties (units) aan in een beleggingsfonds van de verzekeringsmaatschappij. Vaak kunt u zelf aangegeven in welke fondsen u de premies wilt beleggen. Regelmatig kunt u tijdens de looptijd van de verzekering wisselen van beleggingsfondsen. Let u daarbij echter wel op de kosten. Bij sommige verzekeraars mag u kosteloos switchen terwijl andere verzekeringsmaatschappijen daarvoor een percentage over de transactiewaarde berekenen.

Een Universal-life verzekering is ook een beleggingsverzekering. Echter met deze verzekering gaat u de diepte in voor wat betreft verzekeringstechniek. Wanneer u normaliter een gemengde verzekering afsluit zijn daarin de componenten spaardeel, risicodeel en kostendeel integraal berekend. Met een Universal-life verzekering trekt u deze kostencomponenten uit elkaar en maakt hen inzichtelijk. Met een dergelijke verzekering bent u vrij om te bepalen hoeveel premie u betaalt en wanneer, op welke termijnen en wanneer er uitkeringen moeten plaatsvinden en wanneer de einddatum is. De betaling van de risico- en kostencomponent geschied doorgaans uit verkoop van een aantal participaties (die u eerder heeft betaald door het storten van de premie).

Beide verzekeringsvormen worden veelal in combinatie met elkaar aangeboden wat resulteert in een zéér flexibele levensverzekering. De essentie is echter dat u veelal de volgende mogelijkheden heeft:

• U beslist zelf hoeveel en wanneer u premie betaald
• U beslist zelf in welke beleggingsfondsen u de premies belegd
• U beslist zelf of en wanneer u uitkeringen wilt uit de verzekering
• U beslist zelf of u een kapitaaluitkering (in één keer) of een rente-uitkering (periodiek) wilt hebben
• U beslist zelf wie de uitkeringen moet ontvangen

Tevens bieden de meeste verzekeringsmaatschappijen de mogelijkheid om arbeidsonschiktheidsdekkingen of premievrijstellingen mee te verzekeren.

Waar u op moet letten bij het afsluiten van een dergelijke verzekering is:

• De kostenstructuur van de verzekeringsmaatschappij (ja, de ene verzekeringsmaatschappij werkt efficiënter als de andere)
• De kosten van het switchen van beleggingsfondsen
• Of u al dan niet mag beleggen in beleggingsfondsen die NIET van de betreffende verzekeringsmaatschappij zijn
• Hoe vaak u mag switchen van beleggingsfonds
• Minimale premie
• Minimale duur

Tot slot: het gaat hier vrijwel altijd om participaties in beleggingsfondsen die veelal aan de Amsterdamse Effectenbeurs (Euronext) staan genoteerd. Dat betekent ook dat de waarde van een participatie kan fluctueren.